很多人第一次走進(jìn)這家銀行網(wǎng)點(diǎn)都感到新奇。

這里布置著積木桌、繪本書(shū)籍等各類(lèi)兒童用品，客戶(hù)經(jīng)理還會(huì)定期組織《點(diǎn)鈔小能手》、《禮儀小標(biāo)兵》等多種親子小游戲，贈(zèng)送給孩子們精美的紀(jì)念品，讓孩子們?cè)谕嫠５耐瑫r(shí)，了解金融、參與金融。

這是桂林銀行北海一家網(wǎng)點(diǎn)的“兒童樂(lè)園”。每當(dāng)大人們來(lái)辦理業(yè)務(wù)的時(shí)候，都愿意讓孩子們?cè)趦和瘶?lè)園玩一會(huì)兒，住在附近的社區(qū)居民也經(jīng)常會(huì)帶著孩子來(lái)網(wǎng)點(diǎn)坐一坐，甚至有些“固定”的小朋友每天放學(xué)都來(lái)這里寫(xiě)作業(yè)。

▲桂林銀行化身孩子們的“學(xué)習(xí)監(jiān)督員”

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更令人驚訝的是，兒童樂(lè)園僅僅是這家網(wǎng)點(diǎn)的特色服務(wù)之一。微波爐、冰箱、血壓儀、愛(ài)心雨傘、便民醫(yī)藥箱、老花鏡、充電器、免費(fèi) wifi、讀書(shū)角、咖啡、花茶……這里仿佛一個(gè)“百寶箱”。有人感慨：

這是最不像銀行的銀行。

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“家門(mén)口的銀行”

這種外界倍感新鮮的“銀行”，其實(shí)早已成為八桂大地上的常態(tài)。

數(shù)據(jù)顯示，截至2024年8月，桂林銀行在廣西共設(shè)立社區(qū)/小微支行673家，金融服務(wù)覆蓋廣西100%縣域、66%鄉(xiāng)鎮(zhèn)。這個(gè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)據(jù)，在全國(guó)城商行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量排第一、單一省份網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量排第一、全國(guó)社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)排第三。

所謂社區(qū)/小微支行，是以社區(qū)及商圈為支點(diǎn)設(shè)立的簡(jiǎn)易型銀行網(wǎng)點(diǎn)，屬于支行的一種特殊類(lèi)型，可以提供全面的金融服務(wù)，涵蓋存款、貸款、理財(cái)及支付結(jié)算等多個(gè)領(lǐng)域。和傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)相比，筆者看到這類(lèi)網(wǎng)點(diǎn)有很多特別的地方。

首先，它們服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)很多，定位服務(wù)周邊居民和商戶(hù)，服務(wù)全面便捷靈活。其次，由于靠近社區(qū)居民住宅區(qū)域，它們會(huì)積極與當(dāng)?shù)鼐游瘯?huì)、周邊企事單位建聯(lián)，深度融入社區(qū)治理。

因此，社區(qū)/小微支行也被賦予了許多特色的非金融服務(wù)，例如金融紅色驛站（類(lèi)似黨群服務(wù)中心）、戶(hù)外勞動(dòng)者驛站、適老化金融網(wǎng)點(diǎn)等，為城鄉(xiāng)居民及小微企業(yè)等提供更便捷、貼心且豐富的服務(wù)。

鮮活的案例每天都在發(fā)生。

近日，南寧金龍路小微支行接到一位老人的求助電話(huà)，稱(chēng)銀行卡密碼遺忘且急需用錢(qián)，因腿腳不便無(wú)法出行，了解情況后桂林銀行工作人員主動(dòng)提出上門(mén)服務(wù)，為老人解決燃眉之急。在業(yè)務(wù)辦理完后，工作人員發(fā)現(xiàn)老人家里的燈壞了，還熱心地為老人更換燈泡，讓老人感動(dòng)不已：“真是太謝謝你們了，你們銀行的服務(wù)真是太周到太貼心了！”

▲桂林銀行工作人員上門(mén)為老人更換燈泡

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在玉林東成社區(qū)，不少老人拿著廢舊的物品到桂林銀行在社區(qū)擺放的攤點(diǎn)去兌換青菜。“老一輩們勤儉節(jié)約習(xí)慣了，家里的廢舊物品舍不得丟，積攢起來(lái)就可以換取桂林銀行提供的青菜，真的很方便。”東成社區(qū)蔣大姐說(shuō)道。“以廢換綠”活動(dòng)不僅是桂林銀行為社區(qū)居民提供的貼心回收服務(wù)，也是真正做到“群眾在哪里，社區(qū)服務(wù)就延伸到哪里”。

▲桂林銀行在玉林東成社區(qū)舉辦“以廢換綠”活動(dòng)

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在梧州萬(wàn)秀區(qū)，當(dāng)?shù)胤N植戶(hù)桑葚滯銷(xiāo)的關(guān)鍵當(dāng)口，梧州恒業(yè)國(guó)泰小微支行第一時(shí)間和合作的種植商戶(hù)了解情況，利用桂林銀行自身的線上渠道優(yōu)勢(shì)以及網(wǎng)點(diǎn)的線下資源，幫助種植戶(hù)拓展銷(xiāo)售渠道，僅1天團(tuán)購(gòu)時(shí)間，就銷(xiāo)售桑葚近300斤！

▲桂林銀行在網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)幫農(nóng)戶(hù)銷(xiāo)售農(nóng)產(chǎn)品

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大事小事，每天都在“家門(mén)口的銀行”上演。因?yàn)榫烷_(kāi)在居民身邊，因?yàn)楸忝穹?wù)種類(lèi)多，因?yàn)樽銐蚣?xì)致和認(rèn)真，它們總能迅速解決周邊居民的難題。

十年過(guò)去了，桂林銀行堅(jiān)持打造老百姓“家門(mén)口的銀行”，推動(dòng)金融資源向社區(qū)網(wǎng)格覆蓋、服務(wù)觸角向家家戶(hù)戶(hù)延伸。

2

社區(qū)金融的“魅力”

羅馬不是一天建成的，“家門(mén)口的銀行”也一樣。

資料顯示，2014年7月，桂林銀行桂林驂鸞路社區(qū)支行等10家社區(qū)支行獲廣西銀監(jiān)局批復(fù)設(shè)立，并于9月5日正式開(kāi)業(yè)——這是桂林銀行社區(qū)金融的起點(diǎn)。

緊接著是2015年10月，桂林銀行首家小微支行——南寧快環(huán)建材市場(chǎng)小微支行獲廣西銀監(jiān)局批復(fù)設(shè)立并正式開(kāi)業(yè)——這是桂林銀行社區(qū)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵一步。

以這兩個(gè)節(jié)點(diǎn)為里程碑，桂林銀行逐步實(shí)現(xiàn)普惠金融服務(wù)下沉至社區(qū)的目標(biāo)。筆者仔細(xì)研究了這種模式，發(fā)現(xiàn)它有幾個(gè)明顯的特點(diǎn)。

其一，深度融入社區(qū)居民生態(tài)。

桂林銀行的社區(qū)服務(wù)團(tuán)隊(duì)積極融入社區(qū)，通過(guò)與居委會(huì)、街道辦、物業(yè)等聯(lián)合舉辦各類(lèi)活動(dòng)，豐富居民生活的同時(shí)，還增強(qiáng)了居民對(duì)銀行的認(rèn)同感。數(shù)據(jù)顯示，目前桂林銀行社區(qū)/小微支行累計(jì)開(kāi)展特色活動(dòng)共計(jì)11萬(wàn)場(chǎng)。

▲桂林銀行給“長(zhǎng)者食堂”帶去優(yōu)惠服務(wù)

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例如筆者留意到，桂林銀行的“小小銀行家”活動(dòng)，今年共組織開(kāi)展品牌活動(dòng)超千場(chǎng)，打造社區(qū)金融特色親子研學(xué)活動(dòng)路線35條。這個(gè)活動(dòng)不僅豐富了青少年兒童假期生活，更能引導(dǎo)孩子樹(shù)立正確的消費(fèi)觀和價(jià)值觀，培養(yǎng)探索與創(chuàng)新精神，極具意義。

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▲桂林銀行的“小小銀行家”活動(dòng)

其二，提振實(shí)體經(jīng)濟(jì)活力。

雖然是社區(qū)/小微支行，但他們的基本功是很扎實(shí)的。他們對(duì)網(wǎng)點(diǎn)周邊綜合批發(fā)市場(chǎng)、食品糧油市場(chǎng)、五金建材市場(chǎng)等商圈，通過(guò)地毯式走訪調(diào)研、小推車(chē)上門(mén)服務(wù)、一次性告知服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等方式，為商圈商戶(hù)提供信用融資服務(wù)。

更重要的是，通過(guò)“線下服務(wù)+線上賦能+特色活動(dòng)”的運(yùn)營(yíng)模式，他們將銀行、客戶(hù)、商戶(hù)構(gòu)筑成共同成長(zhǎng)的良性生態(tài)圈。

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▲桂林銀行的商戶(hù)優(yōu)惠活動(dòng)

數(shù)據(jù)顯示，目前桂林銀行社區(qū)/小微支行累計(jì)為商戶(hù)配置優(yōu)惠活動(dòng)超12萬(wàn)場(chǎng)，為商戶(hù)減免手續(xù)費(fèi)約6780萬(wàn)元、累計(jì)授信223.92億元、惠及商戶(hù)13.9萬(wàn)戶(hù)，促進(jìn)商戶(hù)實(shí)現(xiàn)交易額超百億元。

以“桂銀生活圈”為例，這是他們通過(guò)自有的線上平臺(tái)搭建的優(yōu)惠集合版塊，涵蓋了居民的“衣食住行游購(gòu)?qiáng)省保狭藘?yōu)質(zhì)商戶(hù)資源以及銀行的讓利優(yōu)惠。截至2024年8月底，該平臺(tái)累計(jì)加入合作商戶(hù)共計(jì)988家，觸活客戶(hù)超50萬(wàn)人次。

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▲“桂銀生活圈”商戶(hù)現(xiàn)場(chǎng)

他們還創(chuàng)立了“小店成長(zhǎng)計(jì)劃”活動(dòng)品牌，旨在為餐飲、批發(fā)、零售、住宿、居民服務(wù)五大行業(yè)的家鄉(xiāng)小店“搭把手”，提供一攬子金融和非金融服務(wù)，幫助解決小店經(jīng)營(yíng)管理解決實(shí)際問(wèn)題，可以說(shuō)是“雪中送炭”。

一個(gè)經(jīng)典的例子是桂林精藝紙塑包裝有限公司，其在2005年成立之初，只是一個(gè)僅有十幾人的小作坊。在桂林銀行臨桂會(huì)仙商貿(mào)城小微支行的幫助下，他們的授信金額從100萬(wàn)元增加到2000萬(wàn)元，公司順利擴(kuò)大了規(guī)模、發(fā)展了渠道。

其三，共建“金融+”生態(tài)圈。

桂林銀行的社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)，通過(guò)各種形式積極參與社區(qū)治理，與政府、機(jī)關(guān)事業(yè)單位、社區(qū)基層黨組織、社會(huì)團(tuán)體等聯(lián)動(dòng)合作，既實(shí)現(xiàn)了職能分擔(dān)和資源共享，也為社區(qū)治理注入了新的活力。

▲桂林銀行個(gè)體工商戶(hù)、私營(yíng)企業(yè)主題服務(wù)點(diǎn)

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例如，桂林銀行在179家社區(qū)/小微支行內(nèi)設(shè)立“政銀合作-企業(yè)服務(wù)開(kāi)辦專(zhuān)區(qū)”，為市場(chǎng)主體提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照辦理、登記注冊(cè)、政策咨詢(xún)等惠企利企服務(wù)；還聯(lián)合當(dāng)?shù)厥斜O(jiān)局、人民銀行等部門(mén)為社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)周邊1.5公里企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、小微企業(yè)主開(kāi)辦“阿振邀您聊融資”銀企對(duì)接會(huì)。

▲桂林銀行“企業(yè)服務(wù)開(kāi)辦專(zhuān)區(qū)”

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社區(qū)金融的“魅力”，不止在紙面上，更在居民和小微企業(yè)們的心里。

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社區(qū)金融的“動(dòng)力”

把視野再放大一點(diǎn)，桂林銀行的社區(qū)金融布局暗合時(shí)代的節(jié)點(diǎn)。

從中央層面看，早在2013年，十八屆三中全會(huì)就將“發(fā)展普惠金融”確立為國(guó)家戰(zhàn)略。此后，發(fā)展普惠金融成為國(guó)務(wù)院文件中的高頻詞匯。

在地方層面，《廣西壯族自治區(qū)人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)支持我區(qū)地方法人金融機(jī)構(gòu)向縣域下沉機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)實(shí)施方案的通知》、《支持地方法人金融機(jī)構(gòu)加快向縣域下沉機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)八條措施》等文件陸續(xù)出臺(tái)。

回看桂林銀行的社區(qū)金融發(fā)展歷程，正是緊跟政策指引的體現(xiàn)。十年來(lái)，桂林銀行以社區(qū)/小微支行為紐帶，建立起一張城鄉(xiāng)融合、獨(dú)特于同業(yè)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為城鄉(xiāng)居民和小微企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)和便民服務(wù)，使客戶(hù)足不出戶(hù)便能夠享受便捷、高效的金融和非金融服務(wù)。

戰(zhàn)略到位了，那是什么在支撐這種模式的可持續(xù)發(fā)展呢？筆者翻遍了能找到的資料，總結(jié)了幾個(gè)關(guān)鍵詞。

一是“暖”。桂林銀行的社區(qū)金融不是花架子，他們是真的深入居民當(dāng)中，真的洞察和滿(mǎn)足居民最細(xì)微的需求。理發(fā)、磨刀、體檢、家電清洗……正是這一個(gè)個(gè)和銀行看似毫不相干的服務(wù)，搭起了溝通的暖心橋梁。

二是“特”。為了更好地融入社區(qū)，桂林銀行的社區(qū)/小微支行打造了很多特色網(wǎng)點(diǎn)。數(shù)據(jù)顯示，2023年桂林銀行社區(qū)/小微支行完成“紅色金融驛站”、“適老化金融服務(wù)點(diǎn)”、“戶(hù)外勞動(dòng)者驛站”、“政銀合作服務(wù)點(diǎn)”等特色網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)360家。

三是“專(zhuān)”。作為金融機(jī)構(gòu)，桂林銀行同樣展現(xiàn)出專(zhuān)業(yè)的一面。例如針對(duì)周邊小微企業(yè)，提供以效率為先的特色信貸產(chǎn)品，以“桂銀樂(lè)稅貸”“經(jīng)營(yíng)流水貸”為代表的線上信貸產(chǎn)品，為小微企業(yè)解決短頻急的融資需求；以“商戶(hù)敏捷貸”“富農(nóng)貸”“桂銀掃碼牌”及專(zhuān)屬“商戶(hù)理財(cái)”等產(chǎn)品為商戶(hù)客群和農(nóng)戶(hù)提供全面的金融服務(wù)。

憑借著這些亮點(diǎn)，桂林銀行的社區(qū)金融穩(wěn)扎穩(wěn)打，不斷產(chǎn)生良性循環(huán)。

4

結(jié)語(yǔ)

很長(zhǎng)一段時(shí)間里，發(fā)展普惠金融都是個(gè)棘手的難題。

學(xué)界眾說(shuō)紛紜。有人認(rèn)為普惠金融發(fā)展過(guò)程中存在政策不系統(tǒng)、信息不健全、供需不匹配、資金配置不對(duì)稱(chēng)和成本收益不合理等問(wèn)題，有人則認(rèn)為商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融存在普惠性和商業(yè)性沖突的問(wèn)題。

但歸根結(jié)底，最為突出的問(wèn)題在于普惠金融的成本、利益以及風(fēng)險(xiǎn)之間的矛盾，實(shí)踐過(guò)程中“普”與“惠”難以兼顧。

面對(duì)這個(gè)問(wèn)題，桂林銀行用10年時(shí)間，給出了自己的答案。

2023年10月，中央金融工作會(huì)議提出，“堅(jiān)定不移走中國(guó)特色金融發(fā)展之路，推動(dòng)我國(guó)金融高質(zhì)量發(fā)展”“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章”。

不難發(fā)現(xiàn)，桂林銀行的社區(qū)金融探索，再一次緊跟時(shí)代的步伐。

遍布八桂大地的網(wǎng)點(diǎn)、居民“家門(mén)口的銀行”、對(duì)老年群體的無(wú)微不至、立足小微企業(yè)的“小店成長(zhǎng)計(jì)劃”……桂林銀行，不斷書(shū)寫(xiě)著五篇大文章，用實(shí)際行動(dòng)蹚出一條“金融高質(zhì)量發(fā)展”的新路！