來源|中訪網

責編|劉佳琪

近期，大連金州聯豐村鎮銀行進入破產程序的消息，讓東北地區的地方金融版圖再次受到關注。作為第七家被批準破產的銀行，聯豐村鎮銀行的存款業務由大連農村商業銀行（下稱“大連農商行”）全盤承接，這家成立于2012年的地方金融機構，以“接盤者”的身份走入公眾視野。在銀行業風險處置常態化的背景下，大連農商行的實力與挑戰，成為觀察地方中小銀行發展的一個重要樣本。

罕見的“接盤”

我國銀行業始終保持著較高的穩定性，自1998年以來，僅有7家銀行正式進入破產程序。從海南發展銀行的關閉清算，到包商銀行這一規模最大的破產案例，每一次銀行破產都伴隨著復雜的風險處置過程。與前幾次不同的是，此次聯豐村鎮銀行的破產處置中，地方農商行成為了核心承接方。

聯豐村鎮銀行6個營業網點的業務被大連農商行旗下分支網點無縫對接，儲戶的存單、存折、銀行卡等介質均可正常使用，資金與交易安全得到保障。這種“平穩過渡”的處置方式，既體現了金融監管部門對風險化解的成熟把控，也凸顯了地方主力銀行在區域金融穩定中的支柱作用。

值得注意的是，在已有的銀行破產案例中，由地方農商行主導承接的情況并不多見。此前遼寧省內的沈陽農商行曾接管過1家農商行和1家村鎮銀行，并在2023年牽頭合并30家農信聯社組建遼寧農商行，形成“全省統一法人模式”。這種地方金融機構整合與風險承接的實踐，為區域金融穩定提供了新的思路，也讓市場對大連農商行與遼寧農商行未來的協同可能性產生聯想。

實力素描

從公開數據來看，大連農商行具備區域領先的金融服務能力。截至2025年一季度末，該行資產總額達1557.64億元，注冊資本49.5億元，擁有336個營業網點和4000余名從業人員，是大連地區機構網點最多、服務覆蓋面最廣的銀行業金融機構。

作為東北地區第一家以市為單位整體改制組建的農商銀行，大連農商行的發展軌跡與地方經濟緊密相連。其前身為大連市農村信用合作聯社及轄屬8家縣級行社，2012年完成股份制改造后，逐步構建起覆蓋城鄉的服務網絡。2024年末的數據顯示，該行250個營業網點中，既有異地分行，也有深入鄉鎮的分理處和儲蓄所，這種“全域滲透”的布局，使其在承接區域性金融機構業務時具備天然優勢。

不過，規模與布局的優勢背后，是業務結構的地方依賴性。作為扎根大連的農商行，其信貸投放、客戶基礎多集中于本地農業、中小企業及居民群體，這種區域性特征既保障了服務的精準性，也使其面臨區域經濟波動的直接影響。

網點調整與風險承接

就在承接聯豐村鎮銀行業務一個多月前，大連農商行密集關閉了8家營業網點，包括莊河勝利儲蓄所、甘井子灣家分理處等。這一舉措引發市場對其經營策略的猜測：是主動優化網點布局，還是受業績壓力影響的被動收縮？

從行業趨勢來看，隨著數字化金融的發展，銀行物理網點的調整成為常態。部分業務量小、服務半徑重疊的網點關閉，有助于降低運營成本，集中資源發展核心業務。但結合其資產質量承壓的背景，網點收縮也可能是應對經營壓力的務實選擇。

在自身風險尚未完全化解的情況下，承接破產銀行資產無疑會增加經營壓力。聯豐村鎮銀行的存款業務雖能帶來客戶與資金增量，但也可能伴隨一定的不良資產或隱性負債。如何在保障儲戶權益的同時，有效隔離風險、消化資產，考驗著大連農商行的管理能力。

地方銀行的突圍之路

大連農商行的案例，折射出地方中小銀行在金融改革中的普遍困境與機遇。一方面，作為區域金融穩定的“壓艙石”，它們需要承擔風險處置、服務地方經濟的責任；另一方面，自身又面臨資產質量、資本補充、盈利模式等多重挑戰。

從遼寧農商行的組建經驗來看，通過合并重組增強資本實力、優化治理結構，或許是地方農商行的一條突圍路徑。大連農商行是否會走上類似的整合之路，與遼寧農商行產生更深層次的協同，值得關注。

此外，在鄉村振興、普惠金融的政策導向下，地方農商行的差異化優勢仍有挖掘空間。依托廣泛的基層網點，深耕“三農”、小微企業等細分市場，探索數字化轉型與線下服務的融合，可能成為其提升競爭力的關鍵。