來源|中訪網

責編|劉佳琪

在互聯網金融領域，又有新的動態引發關注。近日，「鐳射財經」獨家了解到，快手旗下借錢自營平臺“省心借”已正式上線，目前正逐步向用戶開放服務。這一舉措標志著快手在金融業務布局上邁出了重要一步，也預示著互聯網金融市場競爭格局的進一步變化。

省心借的上線，最為引人注目的便是其貸款利率的調整。與第三方平臺相比，省心借的貸款利率更低，或將主要開展定價在24%以內的貸款合作業務。與此同時，快手借錢也進一步明確了貸款利率區間，年化利率調整為6.1%-24%，而此前公開資料顯示的利率區間為7.2%-36%。這一利率的降低，不僅體現了快手在金融業務上更加合規、穩健的發展思路，也為用戶提供了更為實惠的借貸選擇。

目前，快手貸款平臺的合作對象主要是主流貸款服務商，涵蓋了頭部助貸平臺、民營銀行以及消金公司。自營貸款品牌“省心借”的推出，使得快手的消金業務更加多元化，包括導流和貸超等業務形式，產品線涉及快手省心借、快手月付以及快手借錢第三方導流。

其中，快手月付是快手金融在現金貸業務場景之后推出的一項消費分期服務。根據產品信息，快手月付可用于快手小店內的消費，最長免息期可達37天，并且在按時還款的情況下無需支付任何費用。這一產品的推出，旨在滿足用戶在快手電商場景下的消費需求，進一步挖掘平臺的消費潛力。

從整體產品布局來看，快手金融在消金業務上已經構建起與其他大廠相似的產品架構。以自營品牌“省心借”為主，專注于定價24%以內的信貸合作業務；以快手月付為載體，積極拓展場景分期業務；同時，依托貸超業務實現流量變現。這種多元化的產品布局，有助于快手在競爭激烈的互聯網金融市場中找到自己的定位，滿足不同用戶的金融需求。

然而，與其他頭部流量平臺相比，快手金融業務的布局時間相對較晚?？焓纸鹑跇I務大約在2023年啟動，初始模式主要是導流業務，包括API導流和貸超。盡管快手已經成功收購了一張網絡小貸牌照，但目前導流業務仍然是其主要的變現模式。

快手的API導流業務采用統一分發的API模式，即快手統一API接口，將各個合作方（助貸和金融機構）嵌入快手借錢產品中，然后根據用戶資質將流量分發給相應的貸款服務商。在這種模式下，用戶單次申請可進行多次分發，往往需要一鍵授權多個貸款授信協議。這種方式雖然有助于提升轉化率，實現平臺流量的有效變現，但也引發了一些關于用戶信息安全和隱私保護的擔憂。

值得注意的是，快手在金融業務剛入局時，選擇擁抱高定價助貸業務。眾多快手借錢用戶反饋，在快手借錢平臺貸款時，綜合年化利率約為36%?？焓肿龀鲞@樣的選擇，主要受到內外兩個因素的影響。從內部因素來看，快手平臺的用戶資質相對下沉，底層資產的風險偏好決定了高定價貸款更具適配性；從外部因素來看，前兩年高定價助貸業務興起，通過API接口獲客再分發高定價貸款，成為眾多助貸平臺的選擇，這也為快手借錢帶來了流量合作的機會。

但快手金融的發展也面臨著一些挑戰。今年助貸新規發布后，高定價助貸業務的風口逐漸收緊，24%成為主流的合規紅線。這對于快手金融而言，意味著其高定價貸款合作模式可能需要進行調整。

根據鐳射財經的分析，快手金融可能的調整方向是，依托旗下網絡小貸牌照以及核心金融機構合作伙伴，篩選承接平臺內符合24%風險定價的流量客群，通過自營貸款品牌“省心借”對外分發；而對于不符合平臺首選風控標準的次優客群，則通過第三方導流方式匹配定價更高的合作平臺。

要實現這一定價調整和資產結構優化，快手金融必須提升自身的風控能力，做好客群的精準分層。在技術端，需要強化大數據風控模型的應用；在數據端，則要盡快依托旗下小貸牌照對接人行征信，并大規模對客戶進行授信人行征信查詢，以便準確識別客戶的征信情況。

盡管面臨挑戰，但快手的助貸業務前景依然被看好?？焓謸碛旋嫶蟮牧髁亢拓S富的場景資源，隨著24%資產荒的加劇，快手的助貸資產有望吸引更多關注。然而，這也對快手的客戶分層能力和平臺運營效率提出了更高的要求。在未來的發展中，快手需要不斷優化自身的業務模式，提升風控水平，以應對市場的變化和競爭，實現金融業務的可持續發展。