來源|中訪網(wǎng)

責編|劉佳琪

近期，大連金州聯(lián)豐村鎮(zhèn)銀行進入破產(chǎn)程序的消息，讓東北地區(qū)的地方金融版圖再次受到關注。作為第七家被批準破產(chǎn)的銀行，聯(lián)豐村鎮(zhèn)銀行的存款業(yè)務由大連農(nóng)村商業(yè)銀行（下稱“大連農(nóng)商行”）全盤承接，這家成立于2012年的地方金融機構(gòu)，以“接盤者”的身份走入公眾視野。在銀行業(yè)風險處置常態(tài)化的背景下，大連農(nóng)商行的實力與挑戰(zhàn)，成為觀察地方中小銀行發(fā)展的一個重要樣本。

罕見的“接盤”

我國銀行業(yè)始終保持著較高的穩(wěn)定性，自1998年以來，僅有7家銀行正式進入破產(chǎn)程序。從海南發(fā)展銀行的關閉清算，到包商銀行這一規(guī)模最大的破產(chǎn)案例，每一次銀行破產(chǎn)都伴隨著復雜的風險處置過程。與前幾次不同的是，此次聯(lián)豐村鎮(zhèn)銀行的破產(chǎn)處置中，地方農(nóng)商行成為了核心承接方。

聯(lián)豐村鎮(zhèn)銀行6個營業(yè)網(wǎng)點的業(yè)務被大連農(nóng)商行旗下分支網(wǎng)點無縫對接，儲戶的存單、存折、銀行卡等介質(zhì)均可正常使用，資金與交易安全得到保障。這種“平穩(wěn)過渡”的處置方式，既體現(xiàn)了金融監(jiān)管部門對風險化解的成熟把控，也凸顯了地方主力銀行在區(qū)域金融穩(wěn)定中的支柱作用。

值得注意的是，在已有的銀行破產(chǎn)案例中，由地方農(nóng)商行主導承接的情況并不多見。此前遼寧省內(nèi)的沈陽農(nóng)商行曾接管過1家農(nóng)商行和1家村鎮(zhèn)銀行，并在2023年牽頭合并30家農(nóng)信聯(lián)社組建遼寧農(nóng)商行，形成“全省統(tǒng)一法人模式”。這種地方金融機構(gòu)整合與風險承接的實踐，為區(qū)域金融穩(wěn)定提供了新的思路，也讓市場對大連農(nóng)商行與遼寧農(nóng)商行未來的協(xié)同可能性產(chǎn)生聯(lián)想。

實力素描

從公開數(shù)據(jù)來看，大連農(nóng)商行具備區(qū)域領先的金融服務能力。截至2025年一季度末，該行資產(chǎn)總額達1557.64億元，注冊資本49.5億元，擁有336個營業(yè)網(wǎng)點和4000余名從業(yè)人員，是大連地區(qū)機構(gòu)網(wǎng)點最多、服務覆蓋面最廣的銀行業(yè)金融機構(gòu)。

作為東北地區(qū)第一家以市為單位整體改制組建的農(nóng)商銀行，大連農(nóng)商行的發(fā)展軌跡與地方經(jīng)濟緊密相連。其前身為大連市農(nóng)村信用合作聯(lián)社及轄屬8家縣級行社，2012年完成股份制改造后，逐步構(gòu)建起覆蓋城鄉(xiāng)的服務網(wǎng)絡。2024年末的數(shù)據(jù)顯示，該行250個營業(yè)網(wǎng)點中，既有異地分行，也有深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)的分理處和儲蓄所，這種“全域滲透”的布局，使其在承接區(qū)域性金融機構(gòu)業(yè)務時具備天然優(yōu)勢。

不過，規(guī)模與布局的優(yōu)勢背后，是業(yè)務結(jié)構(gòu)的地方依賴性。作為扎根大連的農(nóng)商行，其信貸投放、客戶基礎多集中于本地農(nóng)業(yè)、中小企業(yè)及居民群體，這種區(qū)域性特征既保障了服務的精準性，也使其面臨區(qū)域經(jīng)濟波動的直接影響。

網(wǎng)點調(diào)整與風險承接

就在承接聯(lián)豐村鎮(zhèn)銀行業(yè)務一個多月前，大連農(nóng)商行密集關閉了8家營業(yè)網(wǎng)點，包括莊河勝利儲蓄所、甘井子灣家分理處等。這一舉措引發(fā)市場對其經(jīng)營策略的猜測：是主動優(yōu)化網(wǎng)點布局，還是受業(yè)績壓力影響的被動收縮？

從行業(yè)趨勢來看，隨著數(shù)字化金融的發(fā)展，銀行物理網(wǎng)點的調(diào)整成為常態(tài)。部分業(yè)務量小、服務半徑重疊的網(wǎng)點關閉，有助于降低運營成本，集中資源發(fā)展核心業(yè)務。但結(jié)合其資產(chǎn)質(zhì)量承壓的背景，網(wǎng)點收縮也可能是應對經(jīng)營壓力的務實選擇。

在自身風險尚未完全化解的情況下，承接破產(chǎn)銀行資產(chǎn)無疑會增加經(jīng)營壓力。聯(lián)豐村鎮(zhèn)銀行的存款業(yè)務雖能帶來客戶與資金增量，但也可能伴隨一定的不良資產(chǎn)或隱性負債。如何在保障儲戶權(quán)益的同時，有效隔離風險、消化資產(chǎn)，考驗著大連農(nóng)商行的管理能力。

地方銀行的突圍之路

大連農(nóng)商行的案例，折射出地方中小銀行在金融改革中的普遍困境與機遇。一方面，作為區(qū)域金融穩(wěn)定的“壓艙石”，它們需要承擔風險處置、服務地方經(jīng)濟的責任；另一方面，自身又面臨資產(chǎn)質(zhì)量、資本補充、盈利模式等多重挑戰(zhàn)。

從遼寧農(nóng)商行的組建經(jīng)驗來看，通過合并重組增強資本實力、優(yōu)化治理結(jié)構(gòu)，或許是地方農(nóng)商行的一條突圍路徑。大連農(nóng)商行是否會走上類似的整合之路，與遼寧農(nóng)商行產(chǎn)生更深層次的協(xié)同，值得關注。

此外，在鄉(xiāng)村振興、普惠金融的政策導向下，地方農(nóng)商行的差異化優(yōu)勢仍有挖掘空間。依托廣泛的基層網(wǎng)點，深耕“三農(nóng)”、小微企業(yè)等細分市場，探索數(shù)字化轉(zhuǎn)型與線下服務的融合，可能成為其提升競爭力的關鍵。