《投資者網》朱敬凱

近年來，越來越多不同行業都有發布自身細分領域的大模型，比例金融、教育、醫療等等，應用的場景也是多種多樣。如今，大家對人工智能大模型的運用也從早前的新鮮好奇變成現在的習以為常。

近日，浙江網商銀行股份有限公司（下稱“網商銀行”）在外灘大會銀行理財金融科技論壇上，發布了一款基于AI大模型的普惠理財解決方案——“布谷鳥”系統，公司對外表示，能為小微企業的流動資金理財帶來新的解決辦法，更好地助力普惠金融的發展，并推出三款產品分別是余利寶、穩利寶、月利寶。

凈利潤下滑超30%

網商銀行作為民營銀行里的第一梯隊，在近期發布了2024年上半年業績報告。報告披露，截至2024年6月30日，網商銀行總資產規模4462.92億，同比增長5.5%，發放貸款和墊款2866.91億，較年初增長5.95%；吸收存款3034.42億，較年初增長2.01%；營業收入為100.76億，同比增長20.58%；實現凈利潤14.43億，同比下降31.2%。從結果來看，網商銀行似乎陷入“增收不增利”的窘境。

wind數據顯示，截至2024年上半年，按營收表現來看，網商銀行目前位居民營銀行第一，排名第二的四川新網銀行營收為29.88億元，兩者之間差距巨大。不過目前微眾銀行還未公布2024年半年報業績，此前2023年財報對比中，微眾銀行的主要業績數據大幅領先于網商銀行。

Wind數據顯示，從2021年至2023年，網商銀行營業收入分別為139.03億元、156.86億元、187.43億元，每年都呈現雙位數的增長，凈利潤分別為20.92億元、35.38億元、42.03億元。不過據其2023年年度業績報告披露，網商銀行凈利潤大增主要歸因于巨額稅收返還，實際利潤總額同比下降約10%。

從中看出，其營收及凈利潤都出現增速放緩的跡象，與此同時，其不良貸款率逐年上升。2021年至2023年，網商銀行的不良貸款率分別為1.53%、1.94%、2.28%。并且撥備覆蓋率從2021年的363.95%大幅跌至2023年的199.14%，同時期內資本充足率亦從12.50%降至11.30%，在與同類型民營銀行的比較中，如微眾銀行與蘇商銀行，網商銀行的資本充足率亦處于較劣勢位置。這意味著網商銀行在未來抵御風險的能力將有所減弱。

不過網商銀行積極采取應對措施，通過多次不良資產包收益權轉讓，累計處置數十億不良資產。公開信息顯示，2023年該行在銀登中心以5.89億元的價格轉讓了61.4億元不良資產。2024年4月以2800萬元的價格轉讓了3.59億元不良資產收益權。

股東動作頻頻

網商銀行作為一家成立便帶著“金湯匙”的民營銀行，股東們的背景也是實力雄厚，當初一成立就背靠阿里巴巴集團及一眾資本大佬。螞蟻科技集團為第一大股東，持股30%，萬向三農集團、寧波市金潤資產經營有限公司、上海復星工業技術發展有限公司、杭州禾博士電子商務有限公司、金字食品有限公司持股比例分別為26.78%、19.48%、15.22%、4.87%、3.65%。

據企查查平臺顯示，近期，網商銀行的第五大股東杭州禾博士電子商務有限公司被列為被執行人，其所持的網商銀行4000萬股遭浙江省溫州市中級人民法院凍結，期限至2027年。杭州禾博士電子商務有限公司是巨人集團旗下子公司，實際控制人史玉柱。

與此同時，第三大股東寧波市金融資產經營有限公司及第六大股東金字食品有限公司也都分別不同程度地質押網商銀行的股權，在此前第四大股東復星工業已質押其持股的30%，即約3億股。此外，今年1月萬向三農集團有限公司計劃轉讓所持網商銀行7.2億股股份給民生人壽保險股份有限公司。

近期網商銀行的股東們動作頻頻，在一定程度上也可能導致外界擔憂其股權結構的穩定性。

因多項違規被罰超700萬

近年來，金融行業監管日趨嚴格，未來基調仍將持續加強和完善金融監管、提升金融風險防控能力。截至8月31日，2024年國家金融監督管理局官網公布罰單共計5592筆，處罰金額合計14.95億元。其中8月公布的罰單共計617筆，金額合計1.68億元，其中處罰金額最高的就是網商銀行。據國家金融監督管理總局浙江監管局網站披露，網商銀行今年因多項違法違規事由被罰款735萬。

根據行政處罰信息公開披露，網商銀行的主要違法違規事實包括：未及時披露公司治理中的重大變更事項；重大關聯交易未經審查審批持續開展；未經審批變更經營場所；遲報涉刑案件信息；未按規定公示服務價格信息；個人貸款管理不審慎，貸款資金被挪作他用；非潔凈轉讓信貸資產，虛假出表；違反規定提高存款利率:未確定貸款資金受托支付限額且未落實受托支付監管要求；非標管理不審慎；未足額計量票據轉貼現業務信用風險加權資產；對代銷的信托產品審核不嚴；理財產品投資業務的會計科目使用不正確等。

雖然700多萬的罰金相比網商銀行的資產規模來說可能影響不大，不過合規風控作為銀行業的“生命線”，一旦越過雷池后果將不堪設想。據公開信息顯示，此次處罰基本針對2022年期間發生的違規問題，網商銀行對外表示，對上述違規問題基本完成了整改，后續將持續加強整改。

網商銀行自成立以來背靠阿里生態并與其深度融合，服務于小微企業，近年來，公司也在積極尋求轉型，減少對阿里系的依賴。公開數據顯示，截至目前，網商銀行已經與23家銀行理財子公司達成代銷合作，代銷理財余額超5000億，管理資產規模突破8000億。如何盡快找到新的盈利增長點也是網商銀行當下重要的課題之一。（思維財經出品）■